Saber cómo leer el CAT de una tarjeta de crédito cambia por completo lo que entiendes de un anuncio. Ese “CAT PROMEDIO 187%” que viste no significa lo que crees, no aplica a todos los clientes por igual, y ni siquiera es el mismo número que aparecerá en tu estado de cuenta.
El CAT es el mejor invento de la regulación financiera mexicana para comparar créditos, y al mismo tiempo el más malinterpretado. Este artículo explica qué mide exactamente, qué deja fuera, y por qué la misma tarjeta puede tener cuatro CAT distintos al mismo tiempo. Todo verificado en fuente primaria el 18 de agosto de 2026.
Lo esencial en 30 segundos
- El CAT supone que pagas solo el mínimo. Cada mes, durante 36 meses. Si eres de los que pagan todo, ese número describe una vida que no es la tuya.
- La misma tarjeta tiene un CAT distinto por cada tramo de línea de crédito. La tarjeta Ualá va de 206.1% a 139.0% según cuánta línea te den. El plástico es el mismo.
- “CAT PROMEDIO” no es el promedio del mercado. Es el promedio de los clientes de esa misma tarjeta, y solo de los que están al corriente. Es un número optimista por diseño.
- Existen dos CAT para tu tarjeta. El de publicidad ignora los cargos por pago tardío. El de tu estado de cuenta sí los incluye.
- El CAT debe ser el texto más grande del anuncio. La ley exige tipografía de al menos 150% de la letra más grande. Si está en letra chiquita al pie, el anuncio es irregular.
- El 57.9% de los tarjetahabientes mexicanos no paga intereses porque liquida el total cada mes. Para ellos el costo real es la anualidad, no el CAT.
Qué es el CAT, con precisión
La Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros lo define como el costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, “para fines informativos y de comparación”, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito.
Hay una parte que este número no describe: lo que el CAT no te dice de tus compras a meses sin intereses.
Tres cosas de esa definición que casi nadie nota:
- Es un porcentaje anual, no un monto en pesos.
- Su finalidad legal es informativa y de comparación. La ley nunca promete que sea lo que vas a pagar.
- Incorpora la totalidad de los costos, no solo los intereses. Por eso siempre es mayor que la tasa.
Quien fija la metodología es Banco de México, a través de la Circular 21/2009. Y ahí está el detalle técnico que explica todo lo demás: el CAT es una tasa interna de retorno, es decir, la tasa que iguala el valor presente de lo que recibes con el valor presente de lo que pagas. No es un porcentaje simple. Por eso no se puede sumar ni promediar a mano.
Por qué el CAT siempre es mayor que la tasa de interés
El ejemplo más claro que encontramos es la tarjeta departamental de Liverpool, con datos de su propio documento oficial calculado el 1 de julio de 2026:
- Tasa de interés nominal anual: 6.9%
- CAT PROMEDIO: 17.15% sin IVA
La cifra se multiplica por dos y medio. Quien solo mira el 6.9% no está viendo su costo real. La diferencia viene de que el CAT suma comisiones, seguros y la anualidad, y de que anualiza considerando el momento exacto de cada pago.
Qué entra y qué no entra en el cálculo
| Sí se incluye | No se incluye |
|---|---|
| El principal que dispones | El IVA de comisiones, primas e intereses |
| Los intereses ordinarios | Gastos notariales, de registro y traslado de dominio |
| Comisiones de apertura, administración, análisis y cobertura de riesgos | Deducciones fiscales a las que tengas derecho |
| Primas de seguros de vida, invalidez, desempleo, daños y robo | Descuentos por eventos fuera de tu control |
| La comisión anual de la tarjeta | Cargos por pago tardío o incumplimiento (con una excepción importante) |
| Garantías en efectivo exigidas como condición del crédito | |
| La diferencia entre el precio a crédito y el precio de contado |
Por eso la ley obliga a poner la leyenda “sin IVA” justo después del número: el CAT no lo lleva incluido.
La excepción que revela que hay dos CAT
La Circular excluye del cálculo los cargos por pago tardío… salvo en un caso. Los supuestos adicionales del CAT que va en tu estado de cuenta ordenan incluir, además de la comisión anual, “las Comisiones efectivamente cargadas en el periodo que se hayan generado por pago tardío o como consecuencia del incumplimiento de pago del Cliente”.
Traducido: hay dos CAT distintos para la misma tarjeta.
- El CAT de publicidad es hipotético e ignora tus moras.
- El CAT de tu estado de cuenta es tuyo, es real, y sí incluye lo que te cobraron por pagar tarde.
Esto explica por qué el número del anuncio nunca coincide con el de tu estado de cuenta, y por qué el segundo es el que de verdad deberías vigilar mes con mes.
Qué significa realmente “CAT PROMEDIO”
Aquí es donde se equivoca casi todo el internet financiero en español. “Promedio” no significa promedio del mercado ni promedio entre bancos.
La Circular es específica: cuando un producto lleva más de un año en el mercado, la institución debe usar el promedio ponderado de los CAT de los créditos otorgados de ese producto específico, bajo esa misma marca comercial, de clientes que estén sin atrasos en sus pagos y cuyos créditos no hayan sido reestructurados, tomando la cartera de los doce meses previos.
O sea: es el promedio de los clientes reales de esa tarjeta, de ese emisor, y solo de los que van al corriente. Los morosos quedan fuera del cálculo. Es, por diseño, un número optimista.
El propio Banco de México lo advierte en sus comparativos: el CAT de una persona en particular depende de muchos factores, incluido su perfil de riesgo, por lo que puede ser distinto al CAT de publicidad del producto.
La misma tarjeta, cuatro CAT distintos
Esta es la prueba más contundente, y sale de los comparativos oficiales de Banxico con datos a diciembre de 2025. Misma tarjeta, mismo emisor, misma fecha, segmentada por el tamaño de la línea de crédito:
| Tarjeta Ualá — límite de crédito | CAT |
|---|---|
| Hasta $4,500 | 206.1% |
| De $4,501 a $8,000 | 187.5% |
| De $8,001 a $15,000 | 169.6% |
| Más de $15,000 | 139.0% |
Ese “CAT promedio 187%” del anuncio corresponde exactamente al tramo de $4,501 a $8,000 de línea. El mismo plástico cuesta 206% si te dan menos línea y 139% si te dan más.
Conclusión que vale por todo el artículo: el CAT no es una propiedad de la tarjeta. Es una propiedad de la combinación tarjeta más tu línea de crédito. Y como tu línea depende de tu perfil, el CAT anunciado es solo el punto de partida.
El patrón se repite en otras marcas: la INVEX Volaris va de 33.6% a 24.4%, y la Banamex Clásica de 143.1% a 100.7%.
Los supuestos exactos detrás del número
El CAT publicitario de una tarjeta se calcula asumiendo un escenario fijo que impone Banco de México:
- Dispones el monto total de la línea el primer día.
- Pagas únicamente el pago mínimo cada periodo.
- Vuelves a disponer lo que se libera después de cada pago.
- El plazo del cálculo es de 36 meses de 30 días.
- La línea supuesta es de 3,000 UDIS para una clásica, 7,000 para una oro y 13,000 para una platino.
Ojo con lo último: son UDIS, no pesos. Es un error frecuente en blogs reportarlos como “$3,000 pesos”. Con la UDI cerca de 8.80 pesos, una línea clásica supuesta ronda los $26,400.
El dato que desarma todo el escenario
Banco de México publica un Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito. Con datos a junio de 2025, encontró que:
- 57.9% de los tarjetahabientes son “totaleros”: pagan la deuda completa cada mes y no generan intereses.
- El 42.1% restante sí revuelve. De ese grupo, una cuarta parte paga solo el mínimo.
- La tasa efectiva promedio de toda la clientela fue de 23.9%. Considerando solo a quienes no pagan completo, sube a 37.1%.
Es decir: el CAT modela un comportamiento que casi 6 de cada 10 mexicanos con tarjeta no tienen.
La regla práctica: el CAT te importa en proporción directa a cuánto revuelves. Si pagas todo cada mes, tu costo real es la anualidad y un CAT de 187% es literalmente irrelevante para ti — ahí conviene mirar las tarjetas sin anualidad. Si arrastras saldo, entonces el CAT es una descripción bastante fiel de tu realidad y es el número más importante de tu vida financiera.
Cuánto cuesta el crédito en México hoy
Rango verificado con datos oficiales: de 17.15% a 206.1%. Un factor de doce.
| Emisor y tarjeta | Anualidad | CAT |
|---|---|---|
| Liverpool departamental | $0 | 17.15% |
| INVEX — IKEA | $0 | 23.3% |
| Liverpool VISA | $499 + IVA | 26.70% |
| INVEX — Voyage Platinum | $3,900 | 31.0% |
| Banregio | $0 | 41.3% |
| BBVA Oro | $1,151 | 61.5% |
| Santander Gold | $630 | 67.3% |
| Banorte One Up | $0 | 68.3% |
| Banamex Oro | $1,230 | 85.3% |
| HSBC 2Now | $0 | 89.7% |
| Banorte Oro | $1,100 | 97.9% |
| Banamex Clásica | $815 | 143.1% |
| Ualá clásica | $0 | 206.1% |
Datos de los comparativos de Banco de México a diciembre de 2025, salvo Liverpool, cuyo documento oficial está calculado al 1 de julio de 2026. Los CAT cambian: revisa la fuente antes de contratar.
Nota que las tarjetas más baratas del mercado son departamentales y de emisores no bancarios, y que las más caras son las diseñadas para perfiles sin historial. Ese precio es, literalmente, el costo de no tener historial crediticio — algo que se puede cambiar, y que explicamos en cómo construir historial crediticio desde cero.
El CAT debe ser lo más grande del anuncio
Este es el dato más útil para auditar publicidad, y casi nadie lo sabe. Las disposiciones de carácter general derivadas de la ley exigen que en publicidad el CAT vigente aparezca con caracteres distintivos y visibles, junto con su fecha de cálculo, en tipografía de cuando menos el 150% de la mayor de las tipografías empleadas en el anuncio.
Es decir: el CAT tiene que ser el texto más grande de la pieza, por encima del titular. Si lo ves en letras chiquitas al pie, ese anuncio no cumple.
Las reglas de presentación son igual de específicas:
- Debe mostrarse un solo valor, sin máximos ni mínimos.
- Redondeado a un decimal.
- Con la leyenda “sin IVA” inmediatamente después.
- En publicidad, la palabra “PROMEDIO” justo después de “CAT”, más el periodo de vigencia.
- En tarjetas, el anuncio debe incluir además la tasa de interés promedio ponderada y la comisión anual.
- En radio, a un volumen y velocidad al menos iguales a los de las tasas. En televisión, a la vista un lapso razonable para leerlo.
Si un anuncio dice “CAT PROMEDIO 187%” pero no trae la tasa ni la anualidad al lado, incumple.
El error de comparación más común
No compares el CAT de una tarjeta contra el de una hipoteca o un crédito personal. No es una cuestión de estilo: es un error de categoría, por cuatro razones.
- Los supuestos son incomparables. El de una tarjeta asume 36 meses pagando mínimos. El de una hipoteca se calcula sobre el plazo real, que puede ser de veinte años con amortización decreciente.
- El CAT es una tasa interna de retorno, e hipersensible al plazo. Una comisión fija de apertura se reparte entre pocos periodos en un crédito corto —lo que infla el CAT— y entre muchos en uno largo, donde se diluye.
- Las exclusiones pesan distinto. Los gastos notariales y de registro que el CAT deja fuera no existen en una tarjeta, pero en una hipoteca son decenas de miles de pesos reales que el número no ve.
- La herramienta oficial lo hace así. El comparador de Banco de México separa cinco categorías —tarjetas, hipotecario, personal, nómina y automotriz— y compara dentro de cada una, nunca entre ellas.
La comparación que sí sirve: entre tarjetas, dentro del mismo tramo de línea de crédito y del mismo nivel. Clásica con clásica, oro con oro. Que es exactamente como Banxico publica sus tablas.
El mismo error aparece al comparar una tarjeta con un préstamo: sus CAT se calculan con supuestos distintos. Lo explicamos con números en por qué el CAT de una tarjeta no se compara con el de un préstamo personal.
Dónde comparar con datos oficiales
- El Comparador de Créditos de Banxico ordena por CAT con semáforo de color y muestra el desglose de costos, requisitos y penalizaciones.
- Los Comparativos de Tarjetas de Crédito son tablas oficiales en PDF, segmentadas por tipo de tarjeta y por tramo de línea, ordenadas de menor a mayor CAT. Es la fuente más útil y la que menos gente usa.
- El Reporte de Indicadores Básicos se publica cada semestre con las tasas efectivas reales del mercado.
Preguntas frecuentes
¿El CAT incluye la anualidad?
Sí. La comisión anual está expresamente dentro de los supuestos de cálculo para tarjetas, y se asume constante durante tres años.
¿El CAT es lo que voy a pagar?
No, y la ley no lo promete. Es un escenario hipotético: dispones toda tu línea el primer día y pagas solo mínimos durante 36 meses. Sirve para comparar productos entre sí, no para predecir tu gasto.
¿Por qué mi estado de cuenta muestra un CAT distinto al del anuncio?
Porque son dos cálculos distintos. El del estado de cuenta incorpora las comisiones que efectivamente te cobraron por pago tardío o incumplimiento; el de publicidad las excluye.
¿Un CAT bajo significa que la tarjeta es buena para mí?
Solo si revuelves saldo. Si pagas completo cada mes, no generas intereses y lo que debes comparar es la anualidad y los beneficios, no el CAT.
¿Puedo negociar mi CAT?
El CAT no se negocia directamente, pero sus componentes sí: la tasa, la anualidad y los seguros. Y como el CAT depende del tramo de línea, un aumento de línea bien manejado puede mover tu costo hacia abajo.
Cómo verificamos esto
Los datos se tomaron de fuente primaria el 18 de agosto de 2026: el texto vigente de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros publicado por la Cámara de Diputados, la Circular 21/2009 de Banco de México con sus modificaciones, los comparativos oficiales de tarjetas de Banxico, su Reporte de Indicadores Básicos y los términos y condiciones publicados por los propios emisores.
Los CAT cambian cada semestre y cada emisor los recalcula con su propia fecha. Antes de contratar, revisa el folleto informativo vigente y el contrato de adhesión.
Fuentes consultadas
- Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros (texto vigente)
- Circular 21/2009 de Banco de México — fórmula y metodología del CAT
- Comparativos de Tarjetas de Crédito (Banco de México)
- Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito (Banco de México)
- Comparador de Créditos (Banco de México)
- Términos y condiciones de las tarjetas Liverpool (PDF oficial)