Tu primera tarjeta de crédito no se elige por el diseño del plástico ni por la app: se elige por el CAT, por las comisiones y por la figura jurídica de quien te la da. En Pesos Listos leímos los folletos informativos y las tablas de costos de siete emisores mexicanos y encontramos CAT que van de 48.20% a 202.2% anual, todos sin IVA. Es la diferencia entre un crédito caro y uno que puede costarte más que el saldo, y es lo primero que hay que mirar al elegir una primera tarjeta de crédito.
Lo esencial en 30 segundos
- El CAT de una tarjeta de entrada va de 48.20% a 202.2% sin IVA, según el folleto de cada emisor al 4 de septiembre de 2026. El promedio del sistema para quien no paga de contado es 36.7%, según Banxico.
- Ninguna de las siete opciones que revisamos cobra anualidad, salvo Hey Banco ($600 sin IVA). El costo no está en la anualidad: está en los intereses.
- Un solo pago tardío cuesta entre $348 y $464. Con $8,000 de gasto al mes, eso se come varios meses de cualquier beneficio.
- Si pagas el saldo completo cada mes, el CAT de tu primera tarjeta de crédito no te toca. El 58.7% de los tarjetahabientes en México lo hace, según Banxico.
- No todos los emisores son bancos. Stori y Klar son SOFIPOs; Vexi es una sociedad mercantil inscrita en el padrón de la CNBV; RappiCard la emite Banorte; Nu opera como banco desde agosto de 2026, aunque sus propios folletos todavía no lo reflejen.
- Puedes cancelar cuando quieras: el artículo 10 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros lo dice sin condiciones.
Qué es el CAT sin IVA y por qué decide tu primera tarjeta de crédito
El CAT —Costo Anual Total— es el número que resume, en un solo porcentaje, todo lo que te cuesta el crédito: intereses, comisiones y cualquier otro cargo que el emisor te cobre por prestarte. Lo calcula con la metodología de la Circular 21/2009 de Banxico, que además obliga a publicarlo siempre acompañado de la leyenda sin IVA.
Antes de usarlos, revisa qué cuestan de verdad los meses sin intereses.
Esa leyenda confunde a mucha gente. No significa que después te vayan a sumar 16%: significa que la fórmula del CAT excluye el IVA de los pagos que la componen, para que todos los emisores lo calculen igual y puedas comparar peras con peras. El “CAT con IVA” no existe como concepto regulatorio en México.
Dos advertencias que casi nadie te dice. La primera: el CAT que ves publicado es un promedio, calculado sobre un escenario tipo del propio emisor; tu CAT real depende de la tasa que te asignen. La segunda: todo CAT trae fecha de cálculo y vigencia, y si esa vigencia ya venció, el número que estás leyendo no es el vigente. Antes de firmar por una primera tarjeta de crédito, revisa esa fecha.
La distancia entre Vexi Campeón (48.20%) y Stori Green (202.2%) es de más de cuatro veces. Sobre un saldo de $10,000 revolvente, eso son miles de pesos al año de diferencia por exactamente el mismo dinero prestado. Si quieres el detalle de cómo se arma ese número, lo desarmamos en cómo leer el CAT de una tarjeta de crédito.
Las 7 opciones para tu primera tarjeta de crédito, con su letra chica
Si estás comparando tu primera tarjeta de crédito, esta es la tabla. Todos los datos salen del folleto informativo o de la tabla de costos y comisiones publicada por el propio emisor. No tomamos ninguna cifra de comparadores ni de blogs. Donde el emisor no publica el dato, lo decimos.
| Tarjeta | Emisor y figura jurídica | CAT sin IVA (cálculo / vigencia) | Tasa ordinaria anual | Anualidad | Pago tardío |
|---|---|---|---|---|---|
| Vexi (nivel Comienzos) | GRIBMA, S.A.P.I. de C.V. — sociedad mercantil inscrita en el padrón de entidades supervisadas por la CNBV. No es banco ni SOFIPO. | 95.60% (31-dic-2025 / 31-dic-2026) | 75.76% | $0 | $348 |
| Vexi (nivel Campeón) | Mismo emisor. Es el nivel al que subes después de usar y pagar, no con el que empiezas. | 48.20% (31-dic-2025 / 31-dic-2026) | 43.38% | $0 | $348 |
| RappiCard | Banco Mercantil del Norte, S.A., Institución de Banca Múltiple (Banorte). Banca múltiple. | 101.4% (7-jun-2026 / 6-dic-2026) | 71.77% fija | $0 | $400 |
| Nu | Nubank, S.A., Institución de Banca Múltiple desde el 6 de agosto de 2026. Varios de sus folletos aún dicen S.F.P. | 148.1% (10-abr-2026 / 7-oct-2026) | 93.6% ponderada | $0 | $464 (con IVA) |
| Stori (Green Clásica) | Stori México, S.A. de C.V., S.F.P. Sociedad financiera popular supervisada por la CNBV. | 186.2% (1-jul-2026 / 31-dic-2026) | 109.9% | $0 | $348 (con IVA) |
| Klar | Klar Technologies, S.A. de C.V., S.F.P. Sociedad financiera popular supervisada por la CNBV. | 187.0% (1-may-2026 / 1-nov-2026) | 123.10% fija | $0 | $348 (con IVA) |
| Hey Banco | Banco Regional, S.A., Institución de Banca Múltiple, Banregio Grupo Financiero. Banca múltiple. | 64.3% — vigencia vencida el 30-jun-2025 | TIIE + 15% a TIIE + 120% | $600 sin IVA | $300 |
Dos cosas que saltan de esta tabla. La primera: la anualidad dejó de ser el criterio de comparación. Seis de las siete no la cobran, así que quien elige “la que no tiene anualidad” no está eligiendo nada. La segunda: la tarjeta con el CAT más bajo la emite la entidad con la figura jurídica más débil de la lista, y eso también cuenta.
Por qué importa la figura jurídica del emisor
Cuando pides un crédito no estás depositando dinero, así que ni el IPAB ni el Fondo de Protección de las SOFIPOs entran en juego: esos protegen ahorros, no deudas. Lo que sí cambia con la figura jurídica es quién supervisa al emisor, ante quién reclamas y qué pasa si la entidad tiene problemas.
Un banco múltiple está bajo el régimen más estricto. Una SOFIPO está supervisada por la CNBV, pero con reglas propias —te lo explicamos en qué es una SOFIPO—. Una sociedad mercantil inscrita como emisor de medios de disposición, como GRIBMA, está en el escalón con menos requisitos de capital de los tres.
Requisitos para una tarjeta de crédito: lo que de verdad te piden
Los requisitos para una tarjeta de crédito de entrada en México se han vuelto sorprendentemente ligeros. Ninguno de los emisores digitales que revisamos exige comprobante de ingresos para el producto básico. Lo que sí piden, sin excepción, es lo siguiente.
- Ser mayor de edad. Los 18 años son el piso legal en todos los casos. Hey Banco declara además un techo de 75 años.
- Identificación oficial vigente y una selfie o video para la verificación biométrica.
- CURP y RFC en la mayoría de los casos, más un domicilio en México.
- Un teléfono a tu nombre y, casi siempre, una cuenta bancaria previa desde la cual pagar.
Lo que ya no te piden, y esto es el cambio de los últimos años, es un recibo de nómina o una carta patronal. El modelo cambió: en lugar de exigirte que demuestres ingreso antes, te dan una línea muy pequeña —a veces $1,500 o $3,000— y la suben según cómo pagues.
Cómo aprueban una tarjeta de crédito sin historial
Conseguir una tarjeta de crédito sin historial parece un problema circular cuando buscas tu primera tarjeta de crédito: necesitas historial para que te la den, y necesitas la tarjeta para tener historial. En la práctica hay tres salidas reales, en orden de facilidad.
1. La tarjeta garantizada
Dejas un depósito y ese depósito se convierte en tu línea de crédito. Es la vía más segura para el emisor y, por eso, la de aprobación casi automática. La analizamos a fondo en tarjeta garantizada en México. Nu ofrece una modalidad de hasta $20,000 con depósito, aunque su folleto específico no publica un CAT propio, y eso es un hueco del emisor, no nuestro.
2. La tarjeta de emisor digital sin comprobante de ingresos
Es lo que ofrecen Nu, Stori, Klar y Vexi. Te aprueban con una línea mínima y suben el límite conforme pagas. El precio de esa facilidad está en el CAT: entre 95.60% y 202.2% según la tabla de arriba. Es crédito caro, y hay que entrar sabiéndolo.
3. La tarjeta departamental o adicional
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 del INEGI, 22.6% de los adultos de 18 a 70 años tiene tarjeta de crédito departamental, contra 15.7% que tiene una bancaria. La departamental es, para mucha gente, la puerta de entrada real al historial crediticio. Si vienes de un tropiezo previo, empieza por qué hacer si ya estás en buró de crédito.
Esta gráfica es el contexto que faltaba. Según el Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico con datos a diciembre de 2025, la tasa efectiva promedio ponderada del sistema fue de 23.0%, y de 36.7% para quien revuelve saldo. La institución más cara del sistema cobraba 60.0%. Tu primera tarjeta de crédito va a estar bastante por arriba de todas esas cifras, y eso es lo normal para quien empieza.
El costo real de no pagar el total
Aquí está el punto que define todo lo demás. En México, 58.7% de los tarjetahabientes paga el saldo completo cada mes; ese grupo no paga un peso de intereses y para ellos el CAT es un número decorativo. El otro 41.3% revuelve saldo, y ahí el CAT deja de ser teoría.
Son $10,000 dejados dando vueltas un año, multiplicados por la tasa ordinaria que cada emisor declara. Con Klar, esos $10,000 generan $12,310 de intereses en doce meses: más que el saldo mismo. Con Vexi Campeón, $4,338. No es una diferencia de matiz.
El cálculo está simplificado a propósito —no incorpora capitalización mensual ni el efecto de tus pagos— y por eso es conservador: la cifra real de un saldo que se capitaliza mes con mes es todavía mayor.
Las comisiones que sí te van a cobrar
Los intereses son el costo grande, pero las comisiones son el costo que llega sin avisar. Estas son las tres que más pesan en una primera tarjeta de crédito.
- Pago tardío: de $348 a $464 por evento. En Klar se dispara a los cuatro días de atraso.
- Disposición de efectivo: Stori y Klar cobran 10% del monto retirado; RappiCard, 2.20% en cajeros nacionales y 5.20% en el extranjero. Sacar $2,000 en efectivo con una tarjeta de SOFIPO cuesta $200 antes de un solo peso de interés.
- Reposición de plástico: gratis en Nu y Klar; $150 más IVA en Stori; $215 en RappiCard; $232 en Vexi.
Si vas a sacar efectivo, la comisión no es todo: en varios bancos los intereses corren desde el mismo día de la disposición. Hicimos la cuenta en lo que cuesta de verdad sacar efectivo con la tarjeta.
Comisiones que la ley prohíbe cobrarte
El artículo 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros prohíbe expresamente tres cobros: recibir pagos de créditos otorgados por otras entidades, consultar tu saldo en ventanilla y el depósito de un cheque devuelto por el banco librado. Además fija dos principios que puedes invocar: no pueden cobrarte más de una comisión por el mismo hecho, ni comisiones que te impidan cambiarte de institución.
Cómo cancelar una tarjeta de crédito y qué dice la ley
El derecho a cancelar una tarjeta de crédito ya existe y no depende de la buena voluntad del emisor. El artículo 10 Bis 1 de la misma ley establece que el cliente puede dar por terminado el contrato de crédito al consumo en cualquier momento. No pueden condicionarlo a que contrates otro producto ni a que te quedes un plazo mínimo.
El artículo 18 Bis agrega la otra mitad: las entidades solo pueden emitirte y entregarte tarjetas de créditos nuevos si tú lo solicitaste expresamente. Si te llegó una tarjeta que no pediste, tienes con qué reclamar.
Un matiz de honestidad: en noviembre de 2025 la Cámara de Diputados aprobó por unanimidad una reforma que obligaría a cancelar en un plazo de tres a cinco días hábiles, sin comisiones y con constancia. Al 4 de septiembre de 2026 no pudimos confirmar que esa reforma esté publicada en el Diario Oficial, así que no la citamos como derecho vigente. Lo que sí está vigente hoy es el artículo 10 Bis 1.
El ángulo fiscal: cuándo tu tarjeta te sirve para deducir
Esta es la parte que casi ninguna guía de tarjetas incluye, y es donde una tarjeta bien usada deja de ser solo un medio de pago. La Ley del Impuesto sobre la Renta condiciona varias deducciones a que el pago se haya hecho por medios bancarizados, y la tarjeta de crédito es uno de ellos.
- Gastos de tu actividad, arriba de $2,000. El artículo 147, fracción IV de la Ley del ISR exige que los pagos que excedan $2,000 se hagan por transferencia, cheque nominativo o tarjeta de crédito, de débito o de servicios, para poder deducirlos. Pagar en efectivo por encima de ese umbral mata la deducción.
- Honorarios médicos, dentales, de psicología y de nutrición. El artículo 151, fracción I no admite el umbral: si pagas en efectivo, aunque sean $500, no es deducible. Tiene que ser cheque nominativo, transferencia o tarjeta.
- Transporte escolar obligatorio de tus descendientes: mismo requisito de pago por medios electrónicos.
Dicho de otro modo: si eres persona física con actividad empresarial o profesional, o si simplemente presentas tu declaración anual, la tarjeta te sirve como comprobante del medio de pago. Eso no es una razón para revolver saldo, pero sí una razón para tener una y usarla en los gastos correctos.
Cómo elegir tu primera tarjeta de crédito en cinco pasos
- Decide primero si vas a pagar el total cada mes. Si la respuesta es sí, el CAT casi no importa y puedes elegir por beneficios. Si es no, el CAT es lo único que importa.
- Abre el folleto informativo del emisor, no su página de marketing. Busca el CAT, su fecha de cálculo y su vigencia. Si la vigencia venció, el dato no sirve.
- Revisa la comisión por pago tardío y la de disposición de efectivo. Son las dos que más cuestan en el primer año.
- Confirma la figura jurídica del emisor y ante quién presentarías una queja.
- Pide la línea más baja que te ofrezcan en tu primera tarjeta de crédito. Una línea chica limita el daño mientras aprendes, y sube sola si pagas bien.
Con los datos verificados en la mano, Vexi es la opción con el CAT más bajo de las que revisamos, aunque hay que entrar por el nivel Comienzos (95.60%) y llegar al de Campeón (48.20%) usando y pagando. Su emisor es el de figura jurídica más ligera del comparativo, y eso hay que saberlo de antemano.
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Si lo que buscas es el emisor más grande y con la app más probada, Nu es la respuesta obvia del mercado —16 millones de clientes en México—, pero con un CAT de 148.1%. Nuestra reseña de Nu México incluye la contradicción documental que encontramos en sus propios archivos.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor primera tarjeta de crédito en México?
No hay una sola respuesta. Si vas a pagar el total cada mes, la mejor es la que te aprueben sin anualidad, porque el CAT nunca se te aplica. Si crees que vas a revolver saldo, la mejor es la de menor CAT vigente: al 4 de septiembre de 2026, Vexi Comienzos con 95.60% entre las que revisamos.
¿Me van a rechazar si no tengo historial?
Para una primera tarjeta de crédito con emisores digitales, no necesariamente. Nu, Stori, Klar y Vexi aprueban sin comprobante de ingresos y sin historial previo, con líneas iniciales muy pequeñas. Si aun así te rechazan, la tarjeta garantizada con depósito es la vía de aprobación más alta.
¿Cuánto tarda en construirse el historial?
Las sociedades de información crediticia empiezan a registrar tu comportamiento desde el primer corte. Un historial con densidad suficiente para que un banco tradicional lo lea suele tomar de seis a doce meses de pagos puntuales. El detalle está en cómo construir historial crediticio desde cero.
¿Un atraso me deja marcado para siempre?
No. El artículo 23 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia obliga a eliminar del historial la información de incumplimiento después de 72 meses de haberse incorporado. Seis años, no de por vida.
¿Conviene sacar dos tarjetas al mismo tiempo?
Para empezar, no. Cada solicitud deja una consulta en tu reporte y dos líneas nuevas multiplican la probabilidad de un pago tardío. Una primera tarjeta de crédito bien pagada durante un año vale más, para tu historial, que dos usadas a medias.
¿El CAT que publican es el que me van a aplicar?
No necesariamente. Es un promedio calculado sobre un escenario tipo. Tu tasa concreta la asigna el emisor según su evaluación, dentro del rango que publica. Nu, por ejemplo, declara una tasa ponderada de 93.6% dentro de un rango que arranca en 39%.
Cómo verificamos esto
Todas las cifras de tasas, CAT y comisiones de este artículo salen del folleto informativo, de la tabla de costos y comisiones o del contrato de adhesión publicados por cada emisor, consultados el 4 de septiembre de 2026. No usamos comparadores ni blogs como fuente de datos duros.
Los datos de mercado provienen del Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico con datos a diciembre de 2025, publicado el 31 de agosto de 2026, y de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024 del INEGI.
El marco legal se verificó en el texto vigente de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas por la Cámara de Diputados, y en la Circular 21/2009 de Banxico para la metodología del CAT.
Lo que no pudimos verificar y por eso no afirmamos. No encontramos un folleto vigente de Hey Banco para 2026: el más reciente que localizamos venció el 30 de junio de 2025, y así lo marcamos en la tabla. Tampoco localizamos un folleto vigente de Banco Azteca —el disponible es de 2019—, por lo que quedó fuera del comparativo de tu primera tarjeta de crédito.
No confirmamos el estatus formal de GRIBMA como SOFOM en el padrón de la CNBV, ni el RECA de los contratos de Stori, Klar, Vexi y Hey Banco. No pudimos extraer el texto de la fórmula del pago mínimo de la Circular 13/2011 de Banxico, así que no la describimos. Y no confirmamos si la reforma de cancelación de tarjetas aprobada por Diputados en noviembre de 2025 llegó a publicarse en el Diario Oficial.
Este contenido lo revisa el equipo editorial de Pesos Listos antes de publicarse.