Meses sin intereses es la promoción más popular del crédito en México, y también la peor explicada. En diciembre de 2025, el 55.2% de las tarjetas de la cartera comparable de Banco de México tomaron alguna promoción a plazos, y ese saldo representó la mitad del saldo total del sistema. Nadie regala plazo: alguien paga el dinero que tú no pagas. Aquí está quién, cuánto y con qué documento se comprueba.
Este artículo no te va a decir que dejes de usar la promoción. Te va a decir qué firmaste, qué dice —y qué calla— el contrato de tu emisor, y en qué momento exacto un plazo gratis deja de serlo.
Lo esencial en 30 segundos
- La promoción existe porque el comercio la paga. Banco de México publica la tasa de descuento que un negocio entrega por cada cobro con tarjeta de crédito: entre 1.78% y 3.17% del monto, según el giro, con datos de julio de 2026. Ese costo ya está dentro del precio que ves.
- Banxico no publica cuánto cuesta específicamente una promoción a plazos. Lo revisamos en tres documentos distintos del banco central. No existe la cifra pública. Es un hueco real, no un descuido nuestro.
- Tu pago mínimo cambia. La regulación calcula el 1.5% sobre la parte revolvente; la mensualidad del plazo se suma aparte. Lo confirma el contrato de Hey Banco, que excluye expresamente las parcialidades promocionales de esa base.
- Tu emisor no puede exigirte todo de golpe si te atrasas. La Circular 34/2010 se lo prohíbe. Pero sí puede quitarte el beneficio hacia adelante, y Stori es el único de siete emisores que dice con precisión cuándo.
- De seis contratos oficiales revisados, ninguno te concede expresamente el derecho a liquidar por anticipado el saldo a plazos. Ese silencio es el hallazgo de este artículo.
- El CAT de tu tarjeta no describe estas compras. Describe lo que te cobran cuando la promoción se acaba y el saldo cae a tasa ordinaria.
- Quien más usa la promoción es quien menos la necesita: representa 28.3% del saldo total del sistema, pero solo 13.5% del saldo de quienes sí pagan intereses.
Qué son de verdad los meses sin intereses
Formalmente son un diferimiento. Tu emisor paga hoy el total al comercio y fragmenta el cargo en tu cuenta durante los meses pactados. La definición aparece casi igual en todos los contratos que revisamos. El de Hey Banco la escribe así: promociones para que el importe de tus compras «sea dividido en tantas partes como la promoción lo establezca».
Lo importante es lo que esa definición implica. No es un préstamo aparte con su propio contrato. Es un cargo a tu misma línea de crédito, sujeto a las mismas cláusulas de mora y de vencimiento anticipado que el resto de tu saldo. Cuando compras a meses sin intereses, tu línea disponible baja de inmediato por el total, no por la mensualidad.
Quién los usa, con cifras oficiales
El dato más completo está en los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banco de México, edición con datos a diciembre de 2025. De los 35.0 millones de tarjetas reportadas para personas físicas, el análisis se hace sobre una cartera comparable de 26.7 millones.
Ese contraste merece leerse despacio. Los meses sin intereses valen 28.3% del saldo del sistema, pero solo 13.5% del saldo de la clientela que paga intereses. Quien no paga intereses la usa el doble. La clientela endeudada está mucho más expuesta a la otra promoción, la de tasa preferencial, que sí cobra: 34.0% de su saldo.
La composición explica por qué el sistema tolera la promoción. Los totaleros son 58.7% de las tarjetas pero solo 37.2% del saldo; los no-totaleros son 41.3% de las tarjetas y 62.8% del saldo. El negocio del crédito revolvente vive de una minoría, y los meses sin intereses son el anzuelo que mantiene activa a la mayoría.
Lo que pasa con tu pago mínimo de tarjeta de crédito
Aquí se equivoca casi todo el mundo. La fórmula del pago mínimo de tarjeta de crédito está en el numeral 4.1 de la Circular 34/2010 de Banco de México, y ordena cobrar el mayor de dos cantidades: 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente más intereses e IVA, o 1.25% del límite de la línea.
Lee otra vez: de la parte revolvente. Interrogamos las dos circulares aplicables —la 34/2010 para bancos y la 13/2011 para SOFOMES, SOFIPOs y cooperativas— buscando las palabras «pagos diferidos», «meses sin intereses» y «promociones» dentro de la fórmula. No aparecen.
La consecuencia práctica: el saldo a plazos queda fuera de la base del 1.5%, y la mensualidad se suma por separado a lo que tienes que pagar. Quien fija esa mecánica no es la regulación, es tu contrato. El de Hey Banco es el más explícito: calcula el 1.5% excluyendo las parcialidades promocionales, y después las suma, con un piso de $200.00 pesos.
RappiCard lo dice de otra forma en su cláusula 3.2: para el pago mínimo «el Titular deberá considerar el saldo pendiente de los Programas a plazos ya sea con o sin intereses». Traducido: acumular promociones sube tu pago mínimo mes con mes, aunque tu saldo revolvente sea cero.
Promociones a meses con intereses: la otra mitad del negocio
Las promociones a meses con intereses son el producto gemelo del que casi nadie habla, y en los datos de Banxico son más grandes de lo que parece para el cliente endeudado. Los contratos las tratan como una figura distinta.
Hey Banco las define como la opción de solicitar que «respecto de una parte o el total de su saldo deudor se apliquen condiciones de pago distintas». No es el comercio quien la ofrece: la pides tú, al banco, sobre deuda que ya tienes.
Y ahí aparece el dato que más nos sorprendió. Dos emisores cobran una comisión explícita por convertir una disposición a mensualidades. La carátula de crédito de la tarjeta Vive de BBVA, con RECA 0305-999-042935/03-01122-0526, lista bajo «Contratación de beneficios» un cargo de 5.5% sobre el monto dispuesto más IVA a tres meses y de 7.0% más IVA a seis meses, por evento. El folleto informativo de la Banorte Clásica lista $1,500.00 por evento para el plan a doce meses.
Obligación de precisión: ninguno de los dos documentos aclara si esa comisión aplica al plazo que patrocina el comercio en el punto de venta o solo al diferimiento que tú contratas con el banco desde la aplicación. La redacción —«monto dispuesto», «contratación de beneficios»— sugiere lo segundo. Lo reportamos tal como está impreso y marcamos la ambigüedad; no afirmamos que tu compra en la tienda traiga esa comisión.
El efecto agregado de las promociones sí es medible, y es el dato más contundente del reporte de Banxico.
La tasa efectiva promedio ponderada de toda la cartera comparable fue de 23.0% en diciembre de 2025. La de la clientela no-totalera, 36.7%. Y la de esa misma clientela sin promociones, 51.2%. Las promociones son lo que baja la tasa efectiva del revolvente; quien no las usa paga la tasa más alta del sistema.
La tasa de descuento que paga el comercio
Aquí está el costo que nunca ves. Cada vez que pagas con tarjeta de crédito, el negocio entrega una comisión al banco adquirente llamada tasa de descuento. Banco de México la define como la comisión por instalar la terminal y dar acceso a la red que hace posible aceptar pagos con tarjetas.
Con datos de julio de 2026, va de 1.78% en grandes superficies a 3.17% en salones de belleza. Dentro de esa comisión viaja la cuota de intercambio, que el adquirente paga al emisor y que puede llegar hasta 1.91% del monto en crédito.
Ese es el piso. Lo que no existe es la cifra del sobrecosto que el comercio absorbe por ofrecer meses sin intereses. Lo buscamos en la descripción metodológica de Banxico, en su página de comisiones por tarjetas y en la de tasas de descuento: cero menciones a pagos diferidos o mensualidades. Banco de México no publica ese número. Cualquiera que te dé una cifra exacta no la sacó de una fuente oficial mexicana.
Lo que sí puedes exigir es la comparación. El artículo 66, fracción I, de la Ley Federal de Protección al Consumidor, vigente con última reforma del 12 de diciembre de 2025, obliga al proveedor a informarte «previamente sobre el precio de contado del bien o servicio de que se trate». La fracción II va más lejos: si el pago a crédito y el de contado son distintos, «dicha diferencia deberá señalarse al consumidor».
Es decir: preguntar «¿cuánto cuesta si pago de contado?» no es una grosería, es un derecho. Si el precio baja al pagar de contado, el plazo no era gratis; era un sobreprecio que aceptaste.
Qué dice el contrato de adhesión de tu tarjeta
Leímos el contrato de adhesión o los términos oficiales de siete emisores. Encontramos documento de seis. Esta tabla resume lo que dicen y —más revelador— lo que no dicen.
| Emisor | Documento oficial | Qué pasa si te atrasas | ¿Puedes liquidar antes? |
|---|---|---|---|
| Stori | Términos del programa, publicados aparte | Desactiva el beneficio desde el día 15 posterior a tu fecha de pago; con cuatro ciclos de incumplimiento lo pierdes de forma automática | No lo menciona |
| Hey Banco | Contrato de apertura de crédito, RECA 0322-004-026481/22-00106-0125 | Puede suspender la tasa preferencial si no liquidas la parcialidad con interés | No lo menciona |
| RappiCard | Contrato de crédito, RECA 0351-004-043225/01-00042-0126 | Repite la protección regulatoria: no puede vencer por anticipado las parcialidades no exigibles | No lo menciona |
| Nu México | Contrato de tarjeta de crédito, RECA 17455-004-044109/01-01627-0726 | No lo especifica; remite a los términos convenidos en la aplicación | No lo menciona |
| BBVA | Carátula de crédito, RECA 0305-999-042935/03-01122-0526 | No lo especifica | No lo menciona |
| Banorte | Folleto informativo de la Clásica, vigencia declarada de mayo a octubre de 2026 | No lo especifica | No lo menciona |
| Vexi | No localizado | Sin documento que citar | Sin documento que citar |
Seis contratos, seis silencios sobre lo mismo. Ninguno te concede expresamente el derecho a liquidar por anticipado el saldo diferido, y ninguno describe con precisión qué ocurre con ese saldo si caes en mora, salvo Stori.
Ese silencio importa porque la ley general no lo resuelve. El artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor te da derecho a liquidar antes «con la consiguiente reducción de intereses». En una promoción sin intereses no hay intereses que reducir, así que la aplicación de esa regla al caso queda sin resolver en fuente primaria. No encontramos criterio oficial que lo aclare.
Lo que tu emisor sí tiene prohibido
Dos protecciones son reales y conviene conocerlas de memoria. El numeral 3.10 de la Circular 34/2010 establece que, si incumples el pago mínimo, «la Emisora no podrá vencer por anticipado las parcialidades aún no exigibles» de las promociones a plazos. Es decir: un retraso no convierte tus doce mensualidades pendientes en una deuda exigible de golpe.
El numeral 3.11 acota los moratorios: mientras el crédito no se considere vencido para efectos contables, el emisor «únicamente podrá cobrar intereses moratorios sobre el importe de los Pagos Mínimos no cubiertos en cada periodo de pago». No sobre todo tu saldo.
Lo que la Circular no dice —lo buscamos palabra por palabra— es si el emisor puede cancelar la promoción hacia adelante y cobrarte intereses sobre lo que queda. Las expresiones «retroactivo», «cancelar la promoción» y «dejar sin efecto» no aparecen en el documento. Ese vacío lo llena cada contrato, y ya viste cuántos lo llenan.
Tu estado de cuenta sí está obligado a desglosarlo
Aquí tienes una herramienta concreta. El acuerdo de CONDUSEF que fija el formato estandarizado de estado de cuenta, publicado en el Diario Oficial el 29 de diciembre de 2022 y vigente desde el 17 de octubre de 2024, obliga a incluir una tabla titulada «Compras y cargos diferidos a meses sin intereses».
Esa tabla debe traer, por cada compra: fecha, descripción, monto original, saldo pendiente sin amortizar, el pago requerido para conservar las condiciones, el número de pago sobre el total, y la tasa aplicable mostrada como «0.0%, resaltada de forma clara, notoria e indubitable». Si tu estado de cuenta no la trae completa, tienes una queja concreta que presentar.
El CAT no describe tus compras a meses sin intereses
El Costo Anual Total que publica tu emisor se calcula bajo supuestos muy específicos de la Circular 21/2009 de Banco de México: el cliente dispone del monto total de la línea al inicio, cubre en cada periodo únicamente el pago mínimo, y el ejercicio corre 36 meses de 30 días cada uno, a tasa ordinaria.
Una compra a meses sin intereses no cabe en ese escenario: no genera interés y se amortiza en parcialidades fijas. La lectura de los supuestos es clara, aunque debemos ser precisos: la circular no contiene una cláusula literal que excluya estas promociones del cálculo. Es una deducción de los supuestos, no una cita. Si quieres el detalle de cómo se arma ese número, lo explicamos paso a paso en cómo leer el CAT de una tarjeta de crédito.
La conclusión útil es otra. El CAT no te dice cuánto cuesta tu compra a meses sin intereses. Te dice cuánto cuesta el resbalón: el día que no alcances a pagar y el saldo caiga a tasa ordinaria. Por eso el CAT sigue importando aunque uses exclusivamente promociones. Es el precio de tu error, no el de tu compra.
Si vas a usar meses sin intereses, con qué tarjeta conviene
Con esa lógica, la pregunta correcta no es qué tarjeta da más plazos, sino cuál te cobra menos el día que falles. Estos son los CAT que pudimos verificar en el documento del propio emisor, todos sin IVA, como manda la metodología de Banxico.
| Tarjeta | CAT sin IVA | Fecha de cálculo | Comisión por pago tardío |
|---|---|---|---|
| Banorte Clásica | 121.4% | 16 abr 2026, vigente al 16 oct 2026 | No consta en el folleto |
| Nu | 148.1% ponderado | 10 abr 2026, vigente al 7 oct 2026 | $464 con IVA incluido |
| Stori Green Líder | 165.7% | 1 jul 2026, vigente al 31 dic 2026 | $300 más IVA |
| Stori Green | 202.2% | 1 jul 2026, vigente al 31 dic 2026 | $300 más IVA |
Dicho sin adornos: de las cuatro, la del CAT más bajo es la Banorte Clásica, y con Banorte no tenemos ninguna relación comercial. Si tu criterio es el costo del error, esa es la que gana la tabla.
De las tarjetas con las que sí tenemos programa de afiliados, la de CAT verificado más bajo es Nu, con 148.1% ponderado y anualidad de cero. Su contrato es, eso sí, el más escueto de los seis en materia de plazos: remite a lo que diga la aplicación. Si te sirve esa combinación, aquí está el enlace.
Ver la tarjeta Nu
Si contratas por este enlace podemos recibir una comisión, sin costo para ti. No la recibimos de Banorte, que es la del CAT más bajo de la tabla. Así nos financiamos: cómo ganamos dinero.
Si tu historial todavía no da para cualquiera de estas, el camino empieza antes: revisa cómo funciona una tarjeta garantizada en México o las opciones de tarjetas de crédito sin buró. Y si es tu primer plástico, empieza por cómo elegir tu primera tarjeta de crédito.
Si lo que necesitas no es diferir una compra sino dinero, la comparación es otra: revisa préstamo personal o tarjeta de crédito: cuál sale más caro.
Los siete costos de los meses sin intereses que sí pagas
- El sobreprecio de contado. Si el producto es más barato pagando de contado, la diferencia es el costo real del plazo. La ley obliga a que te la digan.
- La tasa de descuento incorporada al precio. Entre 1.78% y 3.17% del monto según el giro, con datos oficiales de julio de 2026. Lo paga el comercio y lo financias tú en el precio de lista.
- Tu línea de crédito, completa y de inmediato. Una compra de $12,000 a doce meses ocupa $12,000 de tu límite hoy, no $1,000.
- Un pago mínimo más alto cada mes. Las parcialidades se suman fuera de la base del 1.5%, así que acumular promociones sube tu exigencia mensual aunque no debas nada revolvente.
- El costo de oportunidad. Ese dinero comprometido no está rindiendo. Con CETES a 28 días en 6.25% y la inflación anual en 3.26%, hay una diferencia medible entre tener el dinero y deberlo.
- La comisión por diferir, cuando la hay. Verificada en documento oficial en dos emisores, con la salvedad de alcance que ya explicamos.
- El precio del resbalón. Un pago tardío cuesta entre $300 más IVA y $464 según el emisor, y deja tu saldo expuesto a un CAT que va de 121.4% a 202.2%.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar por adelantado una compra a meses sin intereses?
Depende de tu emisor, y esa es la respuesta honesta. Ninguno de los seis contratos oficiales que revisamos lo concede ni lo prohíbe expresamente. En la práctica, muchos emisores lo permiten desde la aplicación. Antes de hacerlo, confirma por escrito en tu canal de atención si el abono se aplica al saldo diferido o al revolvente: la regulación no ordena ese orden.
¿Si me atraso un mes pierdo la promoción?
Puedes perderla hacia adelante, pero no te pueden exigir todo el saldo pendiente de golpe: el numeral 3.10 de la Circular 34/2010 lo prohíbe. Stori es el único emisor de los revisados que publica la regla exacta: desactiva el beneficio desde el día 15 posterior a tu fecha de pago, y con cuatro ciclos de incumplimiento lo pierdes de forma automática.
¿Cómo sé cuánto debo realmente en meses sin intereses?
Tu estado de cuenta está obligado a traer la tabla de compras diferidas con el saldo pendiente sin amortizar de cada una. Ese número —no la suma de mensualidades— es tu deuda real por promociones.
¿Los meses sin intereses afectan mi buró de crédito?
El saldo diferido forma parte de tu deuda reportada, así que sí influye en tu nivel de endeudamiento. Lo que daña el historial es el atraso, no la promoción. Si ya tienes un reporte con problemas, revisa qué hacer si estás en buró de crédito.
¿Conviene usar una tarjeta de cashback para comprar a meses sin intereses?
Normalmente no suman. Los programas de recompensas suelen excluir las compras diferidas de la base que genera el reembolso; lo documentamos al revisar los topes de las tarjetas con cashback. Revisa la mecánica de tu programa antes de asumir que ganas las dos cosas.
Cómo verificamos esto
Todos los datos de este artículo salen de la fuente primaria, sin intermediarios ni comparadores. La regulación, de los textos compilados de Banco de México: la Circular 34/2010 sobre operaciones de tarjeta de crédito, la Circular 13/2011 sobre pago mínimo y la Circular 21/2009 sobre el CAT.
Las cifras de mercado, del reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banco de México, edición con datos a diciembre de 2025. Las comisiones del comercio, de la tabla de tasas de descuento por giro, con periodo de referencia de julio de 2026. Los derechos del consumidor, de la Ley Federal de Protección al Consumidor, con última reforma publicada el 12 de diciembre de 2025. El formato del estado de cuenta, del acuerdo de CONDUSEF publicado en el Diario Oficial el 29 de diciembre de 2022. Los contratos, folletos y carátulas, de los sitios oficiales de cada emisor.
Lo que no pudimos verificar, y no vamos a inventar. Banco de México no publica cuánto le cuesta al comercio ofrecer meses sin intereses: lo confirmamos en tres documentos distintos. Tampoco existe disposición que ordene cómo se reparte un pago entre el saldo diferido y el revolvente; la circular solo regula el reparto dentro de la parte revolvente con tasas diferenciadas.
No hay regla oficial que resuelva si el emisor puede cancelar la promoción hacia adelante. No localizamos contrato de adhesión ni folleto informativo público de Vexi. No hay estadística de CONDUSEF que aísle las reclamaciones por meses sin intereses: la única serie accesible es de fraude y cubre 2011 a 2013. Y la exclusión de estas compras del cálculo del CAT es una lectura de los supuestos de la Circular 21/2009, no una cita literal de la norma.
Este contenido lo revisa el equipo editorial de Pesos Listos antes de publicarse.