El reporte de crédito especial es el documento que dice exactamente qué se reporta de ti, y por ley te lo tienen que entregar gratis cada doce meses. En Pesos Listos leímos la ley vigente, la circular de Banco de México que fija las tarifas y las páginas comerciales de las dos sociedades que llevan tu historial, para separar lo que es un derecho de lo que es un producto en venta.
Aquí no hay opiniones. Hay artículos con número y documentos con fecha.
El reporte de crédito especial en 30 segundos
- El reporte de crédito especial es gratis cada 12 meses, si pides que te lo entreguen por correo electrónico o lo recoges en la unidad especializada. Lo dice el artículo 41 de la LRSIC.
- Hay que pedir dos, no uno. Buró de Crédito y Círculo de Crédito son sociedades distintas, y entre ellas solo se comparten la cartera vencida y el fraude, no tu historial completo.
- Si lo pides otra vez antes de los 12 meses, hay un techo legal: 3 UDIS por internet, unos $26.45 pesos con la UDI de hoy. Nadie puede cobrarte más que eso por ese canal.
- El plazo de eliminación arranca con el primer incumplimiento, no el día que pagas. Pagar no reinicia ni adelanta el reloj.
- Si el banco no contesta tu reclamación en 15 días naturales, ganas tú. La sociedad debe corregir o borrar el registro tal como tú lo pediste. Es el artículo 44 y casi nadie lo menciona.
- El puntaje no viene incluido. El reporte es gratis; el score se cobra aparte.
- Nadie puede sacarte del buró a cambio de un pago. Lo dice PROFECO con esas palabras. Quien te lo ofrezca te está estafando.
Qué es el reporte de crédito especial y qué trae por dentro
Hay dos documentos distintos con nombre parecido, y conviene no confundirlos. El Reporte de Crédito es el que un banco pide sobre ti cuando solicitas un préstamo. El reporte de crédito especial es el que pides tú, sobre ti mismo, y es el único que trae el detalle completo con la identidad de cada otorgante.
Ese documento contiene tus datos de identificación, la lista de todos los créditos que te han reportado, el historial de pagos mes por mes de los últimos dos años, los saldos y límites de cada cuenta, las claves de observación que describen el estatus de cada crédito, y la lista de quién ha consultado tu historial.
La ley que lo regula es la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 15 de enero de 2002. Su última reforma se publicó en el DOF el 24 de enero de 2024, y es el texto que citamos en todo este artículo.
Ese documento es el punto de partida obligatorio de cualquier plan. Si estás intentando construir historial crediticio desde cero, o si ya tienes un adeudo encima y quieres saber qué hacer estando en buró de crédito, lo primero es ver el papel, no adivinarlo.
Cómo pedir tu buró de crédito gratis, paso a paso
Pedir tu buró de crédito gratis tiene tres canales reconocidos por el artículo 40 de la LRSIC: la unidad especializada de la sociedad, el correo electrónico y el correo certificado. Los dos primeros son gratuitos una vez cada doce meses; el tercero tiene costo.
El plazo legal de entrega es de cinco días hábiles contados desde que la sociedad recibe tu solicitud. Hay una excepción que casi nadie usa y que está en la Regla Tercera de la Circular 27/2008 de Banco de México: si acudes en persona a la unidad especializada, deben entregarte el reporte en ese mismo acto, una vez verificada tu identidad.
Paso a paso en Buró de Crédito (Trans Unión de México)
La razón social es Trans Unión de México, S.A., Sociedad de Información Crediticia, y es la que lleva el historial de las personas físicas. La solicitud se hace en su portal de reporte de crédito especial.
- Entra al portal oficial y elige la opción de reporte gratuito.
- Captura tu nombre empezando por apellido paterno, tu fecha de nacimiento y tu RFC con homoclave.
- Escribe tu domicilio tal como aparece en tu estado de cuenta, no como lo escribirías tú. Es la causa número uno de rechazo.
- Contesta las preguntas de autenticación: número de una tarjeta de crédito, su límite de crédito exacto, y los créditos automotriz o hipotecario de los últimos seis años.
- Elige entrega por correo electrónico para que sea gratuito.
Si el sistema no te reconoce, no te quedes ahí. Existe un formato en papel descargable de su propio sitio, atención telefónica al (55) 5449 4954 y una oficina física en Avenida Periférico Sur 4349, en la Ciudad de México. El derecho no depende de que el formulario te reconozca.
Paso a paso en Círculo de Crédito
Círculo de Crédito, S.A. de C.V., Sociedad de Información Crediticia es la otra sociedad, y su proceso es distinto. En vez de preguntas sobre tus créditos, usa autenticación biométrica y te pide una identificación oficial vigente más un estado de cuenta bancario o de crédito.
Su plazo declarado es el mismo, cinco días hábiles desde que recibe la solicitud debidamente requisitada. Ofrece entrega gratuita por correo electrónico o recogida en oficinas, y entrega con costo por correo certificado o mensajería especializada.
Una advertencia práctica: la autenticación biométrica de Círculo de Crédito funciona mejor desde el celular, con buena luz y sin lentes. Si falla dos veces, el formato en papel sigue siendo válido.
Por qué tienes que pedir los dos reportes, no uno
Esta es la parte que ningún comparador explica bien, y tiene fundamento legal exacto. No es una recomendación de prudencia: es una consecuencia de cómo está escrita la ley.
El artículo 20 de la LRSIC dice que las entidades financieras deben proporcionar su información crediticia al menos a una de las sociedades. Una sola. Un banco cumple la ley reportándole nada más a Buró de Crédito, o nada más a Círculo, y no está obligado a reportar a ambas.
El artículo 36 sí obliga a las sociedades a intercambiar entre ellas su Base Primaria de Datos. Pero el artículo 2, fracción I, define esa base primaria como la información de cartera vencida y de operaciones crediticias fraudulentas. Nada más.
La conclusión es incómoda y es literal: entre las dos sociedades se comparte lo negativo, no lo positivo. Tus créditos al corriente, tus límites, tus saldos y la antigüedad de tu historial registrados en una no viajan a la otra. Si solo pides uno de los dos reportes, estás viendo la mitad de lo que un banco puede ver de ti.
Cuánto pueden cobrarte por un reporte de crédito especial adicional
La gratuidad del artículo 41 aplica a un reporte de crédito especial cada doce meses. A partir de la segunda solicitud dentro de ese periodo, sí hay tarifa, pero no es libre. La Regla Cuarta de la Circular 27/2008 del Banco de México fija topes máximos expresados en UDIS, y se calculan con el valor de la UDI del día en que presentas la solicitud.
| Supuesto | Tope en UDIS | Equivalente al 31-ago-2026 |
|---|---|---|
| Primera vez del año, por internet, correo electrónico o en unidad especializada | 0 | Sin costo alguno |
| Primera vez del año, en sobre cerrado con acuse de recibo | 27 | $238.03 |
| Solicitud adicional pedida y entregada por internet o correo electrónico | 3 | $26.45 |
| Solicitud adicional por cualquier otro medio | 12 | $105.79 |
| Reclamación adicional, pasadas las dos gratuitas del año | 15 | $132.24 |
Los cálculos usan una UDI de $8.816055, su valor al 31 de agosto de 2026 según el Sistema de Información Económica de Banco de México. Si consultas este artículo meses después, el valor en pesos habrá cambiado; el tope en UDIS, no.
Un dato para comparar con lo que verás en pantalla: al 31 de agosto de 2026, Buró de Crédito publica $35.60 pesos por el reporte adicional en línea y $89.00 por teléfono u oficina. El segundo precio cabe holgadamente dentro del tope de 12 UDIS. El primero conviene revisarlo con calma contra el supuesto exacto que aplique, porque la circular distingue el canal de la solicitud del canal de la entrega, y esa distinción cambia el tope aplicable.
Cuánto dura el buró de crédito y cuándo se borra de verdad
La pregunta de cuánto dura el buró de crédito tiene una respuesta que se repite mal en todos lados. Se dice “seis años por ley”, y la parte del “por ley” es incompleta.
El artículo 23 de la LRSIC fija los 72 meses y ordena eliminar los créditos menores a 1,000 UDIS “en los términos que establezca el Banco de México”. La escala corta —12, 24 y 48 meses según el monto— no está en la ley: vive en la Regla Decimosegunda de la Circular 27/2008. Citar el artículo 23 para la escala de UDIS es un error técnico que casi todos los blogs cometen.
El texto de la ley es claro en lo que más importa. Los 72 meses corren “de haberse incorporado el incumplimiento por primera vez en dicho historial”. Es decir, desde el primer incumplimiento reportado. Pagar no reinicia el reloj y tampoco lo adelanta.
Para los créditos menores a 1,000 UDIS hay un matiz que conviene leer literal, porque la regla toma como referencia “la fecha que ocurra primero, ya sea la fecha en la que el crédito haya sido reportado por primera vez como vencido, o bien a partir de la última vez en que el usuario haya actualizado el registro”. La redacción oficial es ambigua y merece leerse en la fuente antes de sacar conclusiones sobre un caso concreto.
Hay adeudos que no se borran nunca por el paso del tiempo. El artículo 24 excluye los que igualan o superan 400,000 UDIS —unos $3,526,422 con la UDI de hoy—, los que están siendo objeto de juicio y los que tienen sentencia firme por un delito patrimonial intencional.
Cómo presentar una reclamación al buró de crédito y ganarla
Si en tu reporte de crédito especial encuentras un crédito que no reconoces, un saldo equivocado o una cuenta que ya liquidaste y sigue apareciendo abierta, tienes derecho a reclamarlo. La reclamación al buró de crédito es gratuita hasta dos veces por año calendario, según la Regla Décima de la Circular 27/2008.
El trámite se presenta por escrito, por internet, por correo electrónico o por teléfono —en cuyo caso la llamada debe grabarse—, y la sociedad te asigna un número de control. Necesitas un reporte reciente y tu identificación oficial.
El plazo que juega a tu favor
Este es el punto más fuerte de todo el procedimiento y no aparece en ninguna de las páginas comerciales que revisamos. El artículo 43 da a la sociedad cinco días hábiles para entregarle tu reclamación al banco. El artículo 44 le da al banco quince días naturales para responder.
Y luego dice, textualmente, que si el banco no hace llegar su respuesta dentro de ese plazo, “la sociedad deberá modificar o eliminar de su base de datos la información que conste en el registro de que se trate, según lo haya solicitado el cliente“.
Traducido: si el otorgante deja pasar quince días naturales sin contestar, el registro se corrige o se borra como tú lo pediste. No es discrecional. Por eso conviene redactar la reclamación diciendo con precisión qué quieres que se modifique o se elimine, porque ese texto es exactamente lo que se aplica si el banco guarda silencio.
Las 200 palabras que casi nadie usa
Si el banco contesta y rechaza tu reclamación, o la acepta solo en parte, todavía te queda una herramienta. El artículo 45 te permite manifestar, en no más de doscientas palabras, los argumentos por los que consideras incorrecta la información.
La sociedad está obligada a incluir ese texto en tus futuros reportes de crédito. Es decir, cualquier banco que consulte tu historial va a leer tu versión de los hechos junto al registro. Doscientas palabras bien escritas valen más que veinte llamadas al centro de atención.
Si el trámite se atora, la vía es el artículo 48: CONDUSEF frente a entidades financieras y sofomes, y PROFECO frente a empresas comerciales. Ambas incluyen el procedimiento arbitral.
Lo que sí se cobra: score, alertas y bloqueo
Aquí está la costura entre el derecho y el negocio. El reporte de crédito especial es gratis; lo que se vende alrededor, no. Esta es la lista de precios publicada por Buró de Crédito al 31 de agosto de 2026.
| Producto | Precio | Qué es realmente |
|---|---|---|
| Reporte de Crédito Especial | $0 cada 12 meses | Derecho del art. 41 de la LRSIC |
| Reclamaciones | $0, dos al año | Derecho, Regla Décima de la Circular 27/2008 |
| Alértame | Gratis por un año | Avisos por correo de créditos nuevos, cambios de datos y consultas a tu historial |
| Reporte adicional en línea | $35.60 | El mismo documento, antes de cumplir 12 meses |
| Mi Score | $58.00 | Tu puntaje. Requiere comprarse junto con el reporte y tener 6 meses de historial |
| Bloqueo | $58.00 por 3 meses | Restringe a los otorgantes el detalle de tu comportamiento de pago |
| Alertas Buró | $232.00 al año | Alertas ilimitadas más 4 reportes y 4 scores |
Hay un detalle que conviene ver de cerca. La función central de Alertas Buró, que cuesta $232 al año, es avisarte de cambios y consultas a tu historial. Esa misma función la cubre Alértame, que es gratuita durante un año. Lo que de verdad estás pagando en el paquete son los cuatro reportes y los cuatro scores que incluye.
Si tu objetivo es solo enterarte de que alguien consultó tu historial o de que apareció un crédito a tu nombre, no necesitas pagar nada. Si además quieres ver tu puntaje cuatro veces al año, el paquete sí sale más barato que comprar cada pieza por separado.
Sobre el score: Buró de Crédito actualizó su modelo en octubre de 2025 y hoy su escala va de 356 a 848 puntos, contra los 413 a 754 del modelo anterior. Si comparas un puntaje viejo con uno nuevo, no estás comparando lo mismo. Círculo de Crédito trabaja con FICO Score, cuya escala general va de 300 a 850.
Nadie puede borrarte del buró: el fraude de los despachos
Cada vez que alguien revisa su reporte de crédito especial y ve un registro feo, aparece la tentación de pagarle a alguien para que lo desaparezca. No funciona, y hay una fuente oficial que lo dice sin rodeos.
PROFECO, en su documento del 2 de febrero de 2023, lo pone así: “Conviene tener cuidado si alguien te ofrece mejorar tu score o salir del buró de crédito a cambio de un pago. Nadie que haya entrado en el registro puede salir.” La información únicamente se actualiza, positiva o negativamente, según tu comportamiento crediticio.
CONDUSEF ha emitido al menos cuatro alertas sobre el mismo fraude, incluyendo páginas web apócrifas que se hacen pasar por Buró de Crédito. La señal de alarma es siempre la misma: alguien que cobra por adelantado por un trámite que la ley te da gratis.
Lo que sí puedes hacer es corregir lo que está mal, dejar correr el plazo de lo que está bien reportado, y mientras tanto construir historial nuevo. Ahí es donde entran productos como una tarjeta garantizada o alguna de las tarjetas de crédito sin buró, siempre sabiendo antes cómo leer el CAT de lo que estás firmando.
Preguntas frecuentes
¿Pedir mi reporte de crédito especial baja mi score?
No. Las consultas que haces tú mismo con un reporte de crédito especial se registran de forma distinta a las que hace un banco cuando evalúa una solicitud. Revisar tu propio expediente no te perjudica.
¿Cuánto tarda en llegar el reporte de crédito especial?
Cinco días hábiles desde que la sociedad recibe la solicitud, según el artículo 40 de la LRSIC. En la práctica, por correo electrónico suele llegar el mismo día. Y si vas en persona a la unidad especializada, la Regla Tercera de la Circular 27/2008 obliga a entregarlo en ese mismo acto.
¿El buró de crédito gratis incluye mi puntaje?
No. El derecho de ley cubre el reporte, no el score. En Buró de Crédito el puntaje se vende aparte, en $58.00, y debe adquirirse junto con la consulta del reporte.
¿Y si no tengo ningún crédito y el sistema no me reconoce?
Puede pasar. La autenticación de Buró se apoya en productos de crédito existentes, así que alguien sin historial puede no lograr autenticarse en línea. En ese caso quedan el formato en papel, el teléfono y la oficina física. Si estás empezando, el camino es el mismo que el de cualquiera que necesita construir historial desde cero.
¿Existen otras sociedades además de estas dos?
En el mercado de personas físicas operan Trans Unión de México, bajo la marca Buró de Crédito, y Círculo de Crédito. Dun & Bradstreet, también bajo la marca Buró de Crédito, lleva el historial de personas morales. No pudimos confirmar el padrón vigente de autorizaciones de la CNBV, así que no descartamos que existan otras.
¿Puedo pedirlo si vivo en el extranjero?
Sí, mientras tengas RFC y un domicilio registrado en México en tus estados de cuenta. La entrega por correo electrónico no depende de dónde estés.
Cómo verificamos esto
Todo lo que dice este artículo sobre el reporte de crédito especial sale de fuente primaria, consultada el 31 de agosto de 2026. Los artículos de ley se leyeron en el texto vigente publicado por la Cámara de Diputados, contrastado con el espejo de la CNBV. Las tarifas y los plazos regulatorios salen del texto compilado de la circular de Banco de México, no de resúmenes de terceros. Los precios comerciales salen de las páginas de las propias sociedades.
Estas son las fuentes, enlazadas para que las revises tú:
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, texto vigente — Cámara de Diputados. Última reforma publicada en el DOF el 24 de enero de 2024.
- Circular 27/2008 del Banco de México — disposiciones aplicables a las sociedades de información crediticia, texto compilado.
- PROFECO, “Buró de Crédito. Tu historia mejor contada” — 2 de febrero de 2023.
- CONDUSEF, Proteja su Dinero núm. 274 — mitos del buró de crédito, enero de 2023.
- Buró de Crédito, Reporte de Crédito Especial — portal oficial de solicitud y precios.
- Círculo de Crédito, Mi RCE — portal oficial de solicitud.
Lo que no pudimos verificar, y lo decimos: los precios oficiales de los reportes adicionales de Círculo de Crédito, porque su sitio devuelve error a esas rutas; el rango exacto del score que Círculo vende al consumidor, distinto del FICO Score que ofrece a los otorgantes; el listado vigente de sociedades autorizadas en el registro de la CNBV, cuyos dominios no respondieron; y el contenido íntegro de los comunicados de CONDUSEF sobre el fraude de “borrar del buró”, de los que tenemos las ligas pero no el texto. Preferimos el hueco declarado al dato inventado.
Este contenido lo revisa el equipo editorial de Pesos Listos antes de publicarse.