Una tarjeta garantizada te pide dinero por adelantado para darte una línea de crédito del mismo tamaño. Suena a trampa y no lo es: para quien no tiene historial o lo tiene manchado, una tarjeta garantizada suele ser la única puerta al crédito formal. Pero el detalle que decide si conviene o no está en dónde queda parado ese depósito, y eso no aparece en la publicidad.
En Pesos Listos leímos los folletos informativos, las tablas de costos y comisiones y los contratos de adhesión de todos los emisores que venden este producto en México. Esto es lo que dicen los documentos, con su fecha de cálculo.
Lo esencial en 30 segundos
- Cinco emisores ofrecen una tarjeta garantizada de verdad: Stori, Nu, Klar, Hey Banco y Banco Azteca. Ninguno es un banco tradicional grande.
- Tu depósito no está protegido igual en todos. En un banco lo cubre el IPAB hasta 400,000 UDIS; en una SOFIPO, el Fondo de Protección hasta 25,000 UDIS. Son mundos distintos.
- Vexi no es una tarjeta garantizada. Es una tarjeta sin buró, sin depósito, emitida por una sociedad mercantil que no es entidad financiera y no tiene seguro de depósito alguno.
- Cuatro de los cinco dan línea uno a uno. Banco Azteca solo da el 70% de lo que depositas, y exige $10,000 de entrada.
- Solo Klar documenta que tu depósito genera rendimiento. Los demás no prometen nada sobre ese dinero.
- Ni Stori ni Klar publican el CAT de su producto garantizado. Sus propios folletos oficiales ni siquiera lo listan.
- El costo de oportunidad es real: en Nu, el mismo dinero rinde 6.72% de GAT nominal en una Cajita de Ahorro y 0% documentado apartado como respaldo.
Qué es una tarjeta de crédito garantizada y cómo funciona
Una tarjeta de crédito garantizada es una tarjeta normal, con su plástico y su línea revolvente, con una diferencia: antes de dártela, el emisor te pide inmovilizar una cantidad de dinero que respalda el crédito. Si dejas de pagar, se cobra de ahí.
Para el emisor eso elimina casi todo el riesgo, y por eso te la da sin revisar tu historial con lupa. Para ti, la ventaja no es el plástico: es que el emisor empieza a reportar tu comportamiento de pago a las sociedades de información crediticia. Estás comprando historial.
Antes de contratar cualquiera, conviene saber qué te reportan hoy. El reporte de crédito especial es gratis cada doce meses y te dice si de verdad necesitas una garantizada o si calificas para algo mejor.
Las 5 tarjetas garantizadas que sí existen en México
Investigamos once emisores para ver cuáles ofrecen hoy una tarjeta garantizada en México. Cinco tienen el producto documentado; el resto no lo ofrece o no lo publica en fuente oficial. Esta es la comparativa.
| Emisor | Figura jurídica | Depósito | Línea que te dan | Anualidad | Cobertura del depósito |
|---|---|---|---|---|---|
| Stori | SOFIPO | Hasta $20,000 | 1:1 | $0 | Fondo de Protección, 25,000 UDIS |
| Nu | SOFIPO en tránsito a banco | Hasta $20,000 | 1:1 | $0 | Depende de la entidad. Ver abajo |
| Klar | SOFIPO | Desde $100 | Igual o superior | $0 en la convencional | Fondo de Protección, 25,000 UDIS |
| Hey Banco | Banca múltiple | Hasta $100,000 | 1:1 | $600 + IVA | IPAB, 400,000 UDIS |
| Banco Azteca | Banca múltiple | Mínimo $10,000 | 70% | $0, pero $350 por no uso | IPAB, 400,000 UDIS |
Stori con garantía
Stori con garantía la emite Stori México, S.A. de C.V., S.F.P., una sociedad financiera popular. Su contrato de adhesión está registrado ante CONDUSEF con el número 2685-999-041388/03-02702-1025, así que el producto existe formalmente aunque su folleto informativo no lo liste.
La landing declara reserva de hasta $20,000 pesos con relación uno a uno y anualidad de cero. El contrato es más duro que la publicidad en un punto: autoriza a la entidad a retener el importe para cubrir el saldo deudor “cuando dicho saldo deudor esté vencido a partir de noventa días naturales”. Es decir, sí pierdes el depósito si dejas de pagar tres meses.
El límite está ligado al nivel contratado, entre 3,000 y 30,000 UDIS. Y nada en su documentación promete rendimiento sobre ese dinero.
Tarjeta garantizada Nu
La tarjeta garantizada Nu tiene la mecánica más elegante del grupo y también la ambigüedad jurídica más incómoda. Su contrato no llama “depósito” al dinero: lo llama Apartado de Dinero de Respaldo, y lo define como una modalidad de tus Cajitas de Ahorro.
Eso importa. El dinero no sale de tu cuenta para irse a un tercero: se queda ahí, apartado. Puedes disponer de él en cualquier momento, y si dejas de pagar, “se realizará el cobro de manera automática a tu dinero reservado” y bajará tu límite. El tope es de $20,000 pesos, relación uno a uno.
El problema es de quién es la entidad. Su documento de Costos y Comisiones dice “Nu México Financiera S.A. de C.V., S.F.P.” y menciona el Fondo de Protección hasta por 25,000 UDIS. Su Contrato de Cuenta Nu dice “Nubank S.A., Institución de Banca Múltiple” y menciona el IPAB hasta por 400,000 UDIS. Los dos son documentos oficiales vigentes y se contradicen.
Es coherente con una migración de licencia de SOFIPO a banco en curso, pero el efecto práctico es que el cliente no puede saber por documento cuál entidad custodia hoy su dinero. Si vas a apartar cerca del tope de 25,000 UDIS —unos $220,000 pesos—, esa diferencia deja de ser teórica. Vale la pena preguntarlo por escrito antes de contratar.
Klar con garantía
Klar Technologies, S.A. de C.V., S.F.P. es la única del grupo cuyo depósito en garantía paga rendimiento documentado: una tasa fija anual de 2.50% a 15.00% antes de impuestos, con abono cada siete días a su Fondo de Rendimientos, según su página oficial con cálculo del 5 de marzo de 2026.
El depósito mínimo es de $100 pesos, el más bajo del mercado, y la línea “puede ser igual o superior al depósito”. Ojo con el escalón bajo de esa tasa: con GAT real de −1.34%, el tramo inferior pierde poder adquisitivo aunque el número nominal se vea positivo.
Como con Stori, su documento oficial de costos y comisiones no lista el producto garantizado, solo la convencional y la Platino.
Hey Banco con Garantía
Es la única alternativa del grupo emitida por un banco de nicho con condiciones publicadas: CAT de 64.5% sin IVA, tasa promedio ponderada de 50.00% variable y anualidad de $600 sin IVA, con fecha de cálculo del 31 de diciembre de 2025. Admite depósito de hasta $100,000 pesos, relación uno a uno, y devuelve el dinero a la cuenta Hey “en minutos” al cancelar.
También ofrece graduación a tarjeta tradicional tras seis meses de uso responsable, que es exactamente para lo que sirve este producto. Dos advertencias: la vigencia de ese CAT venció el 30 de junio de 2026 y sigue publicado, y el emisor no es el mismo en sus dos documentos —la landing dice Hey Banco, S.A. y el folleto dice Banco Regional, S.A.—.
Banco Azteca Oro Garantizada
La incluimos porque está documentada, con una advertencia grande: el único folleto informativo que localizamos es de 2020, con un CAT de 48.9% calculado al 31 de diciembre de 2019 y vigencia vencida el 30 de junio de 2020. No uses esa cifra como vigente.
Lo que sí sirve del documento es la estructura del producto, y es la peor del grupo: exige un depósito mínimo de $10,000 pesos y otorga una línea equivalente al 70% de los recursos designados. Inmovilizas $10,000 para obtener $7,000 de crédito. Además cobra $350 por no uso si no la usas cada mes.
Dónde queda protegido tu depósito en garantía
Este es el corazón del asunto y la razón por la que escribimos el artículo. Cuando contratas una tarjeta garantizada y entregas un depósito en garantía, estás dejando dinero real en manos de una institución, y la protección de ese dinero depende por completo de la figura jurídica del emisor.
Si es banca múltiple, aplica el IPAB hasta por 400,000 UDIS, unos $3,526,422 pesos con la UDI del 31 de agosto de 2026. Si es una sociedad financiera popular, aplica el Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares hasta por 25,000 UDIS, unos $220,401. La diferencia es de dieciséis veces. Explicamos cómo funciona ese fondo en nuestra guía sobre qué es una SOFIPO y qué tan seguro está tu dinero.
Y hay una capa más que ningún contrato resuelve. Ninguno de los cinco emisores dice, en documento oficial, si el dinero específicamente pignorado como garantía de la tarjeta conserva esa cobertura. El contrato de Stori no menciona ni al IPAB ni al Fondo de Protección. Nu describe el dinero como una Cajita apartada, lo que sugiere que sí, pero no lo afirma para el Apartado de Respaldo.
Lo decimos como está: es un hueco genuino de la documentación del mercado, no un descuido nuestro. Un depósito pignorado a favor de la misma entidad acreedora normalmente queda sujeto a compensación contra el adeudo, y eso puede vaciar de efecto práctico la cobertura. Si tu depósito es grande, pregúntalo por escrito y guarda la respuesta.
Vexi no es una tarjeta de crédito garantizada
Vexi aparece en casi todas las listas de tarjeta garantizada que circulan en internet, y es un error de categoría. Lo verificamos en su propio contrato de adhesión.
Vexi la emite GRIBMA, Sociedad Anónima Promotora de Inversión de Capital Variable, RFC GRI1605273S0. Una S.A.P.I. de C.V. es una sociedad mercantil ordinaria: no es banca múltiple, no es SOFIPO, no es SOFOM E.N.R. y no es entidad financiera. La tarjeta se emite bajo licencia de American Express, que solo aporta la marca y la red.
Ni su folleto, ni su contrato, ni su tabla de costos mencionan depósito alguno. Vexi es una tarjeta sin buró, que es una categoría distinta y perfectamente legítima —la cubrimos en nuestra guía de tarjetas de crédito sin buró—, pero no es una garantizada.
Hay un matiz más que conviene leer con cuidado. Su página de costos declara estar “inscrita en el Padrón de Entidades Supervisadas por la CNBV” como participante en la Red de Medios de Disposición. Eso es un padrón de participantes en medios de disposición, no supervisión prudencial ni autorización como entidad financiera, y no conlleva seguro de depósito de ninguna clase.
Lo que cuesta de verdad: CAT y comisiones
Aquí hay un hallazgo que es noticia en sí mismo: ni Stori ni Klar ni Nu publican el CAT de su producto garantizado. Sus folletos y tablas de costos oficiales listan todas las demás tarjetas y omiten esta. Solo Hey Banco publica un CAT atribuible al producto, y su vigencia está vencida.
Lo que sí se puede comparar son las tasas ordinarias que estos emisores cobran en sus tarjetas, contra el promedio del mercado que publica Banco de México.
El Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico, con datos a junio de 2025, ubica la tasa efectiva promedio ponderada en 23.9% para toda la clientela y en 37.1% para quien no liquida su saldo cada mes. Contra ese referente, Klar Convencional cobra 123.10% y Stori Green 114.6%: entre tres y tres veces y media el promedio nacional.
Las comisiones que más duelen en este segmento, sacadas de los documentos oficiales de cada emisor:
| Emisor | Pago tardío | Disposición de efectivo | Reposición de plástico |
|---|---|---|---|
| Stori | $300 + IVA | 10% del monto | $150 + IVA |
| Nu | $464 con IVA | $0 | $0 |
| Klar | $300 + IVA | 10% + IVA | $600 + IVA |
| Hey Banco | $300 | 6% del monto | $150 |
| Banco Azteca | No publicado en el folleto | 6% del importe | $70 a $150 |
Un detalle que sorprende: ni Stori ni Klar cobran interés moratorio. Sus contratos dicen expresamente que el incumplimiento se cobra como comisión fija, no como tasa. Es más barato que un moratorio si el saldo es grande, y mucho más caro si es chico. Si no tienes claro cómo se arma ese número, revisa cómo leer el CAT de una tarjeta.
Si todavía estás decidiendo por dónde entrar, revisa las siete opciones para una primera tarjeta de crédito y compáralas contra la garantizada.
El costo de oportunidad que nadie te calcula
El depósito de una tarjeta garantizada no es un pago: lo recuperas. Pero mientras está inmovilizado no hace nada, y ese “nada” tiene precio.
El caso más limpio está dentro de una sola institución. En Nu, ese mismo dinero en una Cajita de Ahorro paga un GAT nominal de 6.72%, con GAT real de 2.83% y fecha de cálculo del 25 de junio de 2026. Apartado como Dinero de Respaldo, ningún documento le promete rendimiento. Es el mismo peso, en el mismo banco, con dos destinos y dos resultados.
Con $20,000 apartados durante un año, eso son alrededor de $1,344 pesos de rendimiento nominal que dejas sobre la mesa. Si lo que obtienes a cambio es entrar al sistema de crédito formal y en seis meses graduar a una tarjeta sin depósito, el intercambio puede valer la pena. Si llevas tres años con el depósito puesto y sin graduar, no.
Klar es la excepción: paga entre 2.50% y 15.00% anual sobre el depósito. Y Banco Azteca es el peor caso estructural, porque combina el mínimo más alto, la peor relación de línea y cero rendimiento documentado.
A quién le sirve una tarjeta garantizada y a quién no
Una tarjeta garantizada sí te sirve si no tienes historial y ningún emisor te aprueba, si tienes un registro negativo vigente que todavía no prescribe, si eres extranjero recién llegado a México sin historial local, o si ya te rechazaron dos o tres solicitudes y necesitas empezar por algún lado. También si te cuesta trabajo controlar el gasto: la línea está topada por tu propio depósito.
No te sirve si calificas para una tarjeta sin depósito —revisa tu reporte antes de asumir que no—, si el dinero del depósito lo vas a necesitar en los próximos meses, si piensas usarla para disponer efectivo, o si el emisor no te da fecha ni condición clara de graduación. Un depósito puesto indefinidamente sin ruta de salida es un mal negocio.
Y si tu objetivo real es armar historial desde cero, la garantizada es una de varias rutas. Compárala con las otras en nuestra guía de cómo construir historial crediticio en México y con la comparativa de Nu, Hey Banco y Stori. Y si lo que te frena es un registro vigente en buró, revisa qué opciones hay si además estás en buró.
Si lo que te urge es efectivo y estás pensando en una app, compara antes cuánto cuestan de verdad los préstamos en línea: algunos tienen CAT de miles por ciento.
Preguntas frecuentes
¿Me devuelven el depósito de una tarjeta garantizada?
Sí, siempre que no debas nada. Stori lo libera cuando cumples todas tus obligaciones o terminas el contrato; Hey Banco lo devuelve a la cuenta en minutos al cancelar; Nu permite disponer de él en cualquier momento; Banco Azteca lo libera al terminar la relación contractual. Si dejas de pagar, se usa para cubrir el saldo.
¿Una tarjeta garantizada sube mi score?
No directamente. Lo que construye historial es el reporte mensual de pagos puntuales que el emisor manda a las sociedades de información crediticia. Ninguno de los cinco contratos que leímos fija con qué periodicidad reporta, así que conviene confirmarlo con tu emisor y verificarlo tú mismo en tu reporte.
¿Cuál es la tarjeta garantizada más barata?
Por anualidad, Stori, Nu, Klar y Banco Azteca están en cero, y Hey Banco cobra $600 más IVA. Pero la anualidad no es el costo principal: lo es la tasa si revuelves saldo. Por tasa publicada, Hey Banco es la más barata del grupo con 50.00%, y sigue estando muy por encima del 37.1% promedio del mercado.
¿Puedo tener una tarjeta garantizada si estoy en buró de crédito?
Es justamente el caso para el que existe el producto. Ninguno de los cinco emisores condiciona la aprobación a un historial limpio, porque el riesgo lo cubre tu depósito. Aun así, revisa tu reporte de crédito especial antes: a veces el registro que te preocupa ya prescribió.
¿Qué pasa si el emisor quiebra mientras tengo el depósito?
Depende de la figura jurídica. Con un banco entra el IPAB hasta 400,000 UDIS; con una SOFIPO, el Fondo de Protección hasta 25,000 UDIS. Ningún contrato aclara si el dinero pignorado conserva esa cobertura, y esa es la pregunta que vale la pena hacer por escrito antes de firmar.
Cómo verificamos esto
Todos los datos de este artículo salen de documentos oficiales de los propios emisores —folletos informativos, tablas de costos y comisiones y contratos de adhesión— y de publicaciones de Banco de México, consultados el 31 de agosto de 2026. No tomamos ninguna cifra de comparadores ni de blogs. Cuando el sitio comercial y el folleto del mismo emisor se contradicen, lo decimos en el texto en vez de escoger el número más bonito.
- Banxico, Reporte de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito — datos a junio de 2025.
- Banxico, Circular 21/2009 — metodología del CAT y obligación de publicarlo sin IVA y con su periodo de vigencia.
- Stori, contrato de Stori Garantizada — RECA 2685-999-041388/03-02702-1025.
- Nu, Costos y Comisiones y Contrato de Cuenta Nu — los dos documentos que se contradicen.
- Klar, Tarjeta de Crédito con Garantía — cálculo del 5 de marzo de 2026.
- Hey Banco, Tarjeta de Crédito Hey con Garantía — CAT calculado al 31 de diciembre de 2025.
- Vexi, Costos y Comisiones — declaración de figura jurídica y padrón.
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros — Cámara de Diputados. Es la que obliga a informar el CAT y sus comisiones.
- Fondo de Protección de Sociedades Financieras Populares — cobertura de 25,000 UDIS.
Lo que no pudimos verificar, y lo decimos: el CAT específico de los productos garantizados de Stori, Klar y Nu, porque ninguno de los tres lo publica. Tampoco si el depósito pignorado conserva la cobertura del IPAB o del Fondo de Protección, porque ningún contrato lo resuelve, ni la periodicidad con que cada emisor reporta a las sociedades de información crediticia, que ningún contrato fija.
Quedan otros tres huecos abiertos. Si la Tarjeta Oro Garantizada de Banco Azteca sigue vigente en 2026, porque su página no renderiza y el folleto más reciente es de 2020. El registro de Vexi ante CONDUSEF, porque el portal del RECA falla por certificado. Y si Banorte, HSBC o RappiCard tienen producto garantizado, porque no lo localizamos en sus sitios oficiales, lo que no equivale a probar que no exista.
Este contenido lo revisa el equipo editorial de Pesos Listos antes de publicarse.